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@KelseyDingMD · 2026-10-13 02:47

今天得空把我的 401k 重新设置了：几档投资策略从保守到激进，我最后选的是 aggressive（激进型）——从 Wilshire 3(38) 托管组合，换到全指数的 95% Equity 组合。离退休还远，波动扛得住。 先科普一下 401k：这是美国公司给员工开的养老金账户，每月从税前工资里扣一笔存进去（2026年上限$24,500，这部分今年不用交税，退休取出时再交），很多公司还会按比例再贴一笔。账户里的钱自己选怎么投资，59岁半之前取出来又交税又罚款，所以是笔"几十年都不能动的钱"，天生适合放指数基金躺平。我司用的是 Vestwell 平台。 改动后的配置： --美股 55%：标普500指数 47% + 扩展市场指数 8%（47:8 ≈ 85:15，中小盘补全，正好拼出全美股市场） --国际 35%：EAFE 发达市场 24% + 新兴市场 11% REIT 5% --债券 5%：美债指数 2% + TIPS 1% + 高收益债 1% + 稳定价值 1% --现金 1% 下单之前，我让 muse 把每一只基金都过了一遍，讲清楚各自跟踪什么指数。比如 47%标普500+8%扩展市场能拼出全美股市场这种细节。此处表白 muse 小助手 更换之后费用率从 0.5% 降到 0.03%。我离退休还有 30 年，复利下来终值能差出一成多。这笔钱不花在管理费上，全是自己的。401k 这种几十年不动的钱，越便宜、越简单越好，剩下的交给时间。 另外，近期还开通了 Mega backdoor 401k，正在认真考虑用起来。普通 401k 税前部分每年上限 $24,500，可员工+公司全年总上限是 $72,000，中间这个差额就是后门：可以存税后进去再转成 Roth，之后增值免税、取出免税，等于给退休账户开了个后门，一年能多存好几万。代价是税后存入用的是税后工资，每月得多扣几千刀，占用现金流。 以前没搞，纯粹是因为养娃太损伤现金流了。daycare 和保姆费用太吓人了，养娃都费劲，哪还有余粮做 backdoor。现在小孩哥大了，现金流缓过来了，这事可以提上日程了。

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