六年前，一批中资网贷平台带着国内跑通的算法和风控，一头扎进了印度。那会儿风头正盛，印度每三家线上借贷平台里，就有一家是中资背景。 六年下来，账不太好看：前后… · @Younik4we · TwKit

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六年前，一批中资网贷平台带着国内跑通的算法和风控，一头扎进了印度。那会儿风头正盛，印度每三家线上借贷平台里，就有一家是中资背景。 六年下来，账不太好看：前后投进去折合 180 亿元人民币，最后亏了超过 70 亿元，上百家平台里，超过 95% 已经清盘走人。放出去 100 块，能收回 20 块，都算业绩不错了。 别急着下结论说“印度人不还钱”。印度本土持牌金融科技公司的小额贷款，逾期率只有 6.4% 左右；中资平台的坏账率却到了 50% 至 80%。同一片市场，差的不是人，是那套模式能不能在当地立住。 国内网贷能转，靠的是一整条链：央行征信、房贷车贷挂钩、逾期影响出行消费、失信名单。这套东西搬到印度，第一环就断了——2024 年 3 月的时候，只有约 1.19 亿印度人查过自己的信用分数，不到总人口的 9%，农村地区基本为零。平台手里的借款人信息，说白了就是一张白纸。 身份核验更让人头疼。当地的假证产业比网贷行业还熟门熟路，身份证、工资流水、工作证明，花很少的钱就能配齐一套；报道里甚至提到，有人用动物照片过了人脸识别，贷款照样放了出去。模型再精，也算不出一张白纸加一叠假材料。 所以这事不能只用“水土不服”四个字打发。真正的教训是：把国内成熟的征信、司法和失信约束，当成了能跟着 App 一起复制的通用技术。技术可以出海，约束链出不了海，最后账就是这么算出来的。 出海之前，先问自己一句：你的模式里，到底哪部分是产品，哪部分是本地制度给的红利？分不清，换个地方，后者就没了。

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